Начинать свое дело лучше всего со стартовым капиталом. Если собственных средств нет, то возникает необходимость привлечь финансирование со стороны. В этом могут помочь банки — достаточно собрать пакет документов и предоставить залог. Однако, взять кредит на открытие бизнеса с нуля непросто — ведь у фирмы нет ни кредитной истории, ни каких-либо финансовых результатов.
Оглавление
Подать заявку на кредит
В чем сложность взять кредит на открытие бизнеса с нуля
Если вы недавно открыли ООО или зарегистрировали ИП и только начинаете развивать свое дело, то, как правило, очень сложно получить кредит на открытие бизнеса с нуля.
Статистика показывает, что в нашей стране такого рода займы оформляет лишь незначительное число субъектов, по сравнению с ситуацией в зарубежных странах.
Когда банки рассматривают заявку на выдачу кредита, они требуют у фирмы или предпринимателя предоставить им сведения по таким показателям, как рентабельность, прибыль, ликвидность, а также иметь основные средства, которые можно было бы оформить как обеспечение к будущему займу.
Но если дело только открывается, ничего этого у хозяйствующих субъектов нет. При оформлении бизнес-планов, они показывают планируемую идеальную информацию, которая на практике ничем еще не подтверждается.
Поэтому, у банка всегда есть опасение, что на практике описанный процесс и показатели окажутся иными, более низкими, заемщик не сможет расплатиться по своим долгам, и в результате банк потеряет свои деньги.
Также только организованное предприятие еще не имеет никакой кредитной истории, сведения о нем никак нельзя проверить, а потому для банка существует риск попасть на мошенников.
Какие документы необходимы для получения кредита
Какого-либо стандартного пакета документов, который можно было бы предоставлять в каждый банк не существует. Каждая кредитная организация запрашивает свой набор необходимых бланков. Кроме этого, документы на кредит для ИП и для организаций различаются.
Обычно при рассмотрении заявки на кредит банк запрашивает следующие документы:
- Анкета заемщика для получения кредита;
- Для фирмы — учредительные документы со всеми внесенными изменениями (устав, протокол собрания учредителей, учредительный договор, решение единственного участника и т. д.);
- Бланки ИНН, ОГРН или ОГРИП;
- Копия лицензии (если для ведения деятельности нужно в обязательном порядке ее получать);
- Копии паспортов заемщика, созаемщиков, поручителей;
- Налоговые отчеты за последние 2-3 года деятельности;
- Бухгалтерская отчетность за предыдущий год (в поквартальном разрезе);
- Бухгалтерские справки, содержащие информацию о доходах, расходах, обязательствах, имуществе и т. д.;
- Если есть расчетные счета в других банках — справки о движении средств по ним;
- Документы, которые подтверждают владение имуществом, предоставляемым банку в залог;
- Копии договоров с крупными поставщиками и покупателями.
Что влияет на выдачу кредита
К основным факторам, которые рассматриваются банком при принятии решения о выдаче кредита для бизнеса, относятся:
- Возраст компании. Это один из ведущих показателей, который влияет на выдачу кредита бизнесу. Обычно банковские организации негативно относятся к фирмам возрастом до полугода, либо вообще только организованным. Однако небольшой возраст не значит невозможность получения займа — некоторые банки выдают кредиты начинающим фирмам, но существенно повышают процентную ставку;
- Наличие имущества для залога. Если фирма больше полугода, а она не имеет никакого имущества, которое может быть передано как залог, это снижает шансы на одобрение заявки. Наличие залога важно, поскольку банк хочет быть уверен, что получит назад свои деньги;
- Социальные показатели. Для некоторых банков важно, чтобы будущий клиент был семейным человеком, имел постоянную регистрацию и т. д. Возможно, также будет изучаться состав семь, возраст, состояние в браке;
- Правдивая информация. Все сведения, которые сообщаются банку при помощи документов, тщательно проверяются. Если будут найдены ошибки, то это может расцениваться как предоставление заведомо ложных сведений, и негативно сказываться на решении о выдаче кредита;
- Кредитная история. Банки часто обращаются к кредитной истории для проверки сведений о прошлых займах. Если в истории будет содержаться информация о задолженностях, просрочке по другим кредитам, это существенно снизит шанс на получение нового;
- Социальные сети. Этот фактор все больше становится популярным в последнее время. Специальные сотрудники могут проверить странички будущего заемщика в соцсетях, и посмотреть, сколько времени он там проводит, не ищет ли способ уклониться от погашения кредита и т.д.
Важно! Наличие залога по документам довольно часто проверяется банками. При проверки платежеспособности организации специалист кредитного отдела может выехать на место и сверить наличие залога и имущества.
Как повысить шансы в получении кредитных средств
Существуют негласные критерии, которые обычно не озвучиваются банками, и их соблюдение не является обязательным.
Однако соответствие им будет для фирмы большим плюсом, и скорее всего позволит получить кредит на открытие малого бизнеса.
Шансы в получении кредита можно повысить следующим способом:
- Необходимо иметь информативный и прозрачный бизнес-план;
- В наличии есть какие-либо ценное движимое и недвижимое имущество, которое может быть передано как залог;
- В другом банке есть расчетный счет с денежными средствами, кроме этого фирма или ИП владеют пакетом акций, ценных бумаг (они тоже могут быть переданы как залог);
- Кредитная история идеальна, все ранее полученные кредиты гасились в срок. Однако если есть открытый кредит, даже без просрочки, это минус, поскольку это несет дополнительную финансовую нагрузку;
- Получатель кредита может предоставить поручителей или созаемщиков с идеальной кредитной историей;
- Заемщик имеет постоянную прописку в городе получения кредита, здесь же он хочет открыть свое дело;
- Возраст заемщика находится в границе 27-45 лет. Нижняя граница означает прекращение военной обязанности;
- У заемщика есть семья. Считается, что семейный человек имеет большую ответственность, чем холостой (одинокий);
- Нет задолженности по услугам ЖКХ;
- Нет судимостей, особенно за преступления в финансовой сфере;
- Заемщик не состоит на учете в наркологии, либо психоневрологическом диспансере.
Требуется ли залог или поручители
Многие хозяйствующие субъекты стремятся взять кредит на открытие бизнеса с нуля без предоставления залога банку. Однако, не многие кредитные учреждения готовы пойти на такой риск, и вложить деньги в только начинающийся бизнес без какого-либо обеспечения.
Залог может предоставляться банкам в следующем виде:
- Передача имеющегося имущества;
- Предоставление третьих лиц (поручителей), которые будут отвечать по полученному кредиту своим личным имуществом;
- Предоставление письменного обязательства.
Если выдается кредит под залог недвижимости или другого имущества, то оно на период погашения займа переходит в собственность кредитного учреждения. Если в дальнейшем предприниматель или компания не смогут погасить полученный кредит, то это имущество будет продано с целью погашения возникших долговых обязательств.
Кроме этого, если фирма будет признана банкротом, то имущество, находящееся в залоге у банка, так и остается у него — на него не будут распространяться требования других субъектов.
Иногда в качестве поручителя может выступать гарантийный фонд или фонд поддержки предпринимательства. Они выдают письменную гарантию, а в качестве оплаты берут определенный процент от ее размера.
В качестве письменного обязательства получателя кредита может выступать вексель, который дает возможность требовать возврата денежных средств с того, кто его выписал.
Дополнительные способы получения кредита
Если не получилось получить необходимые средства в банке, есть еще другие способы получить кредит на открытие бизнеса с нуля.
- Первый способ — обратиться в микрофинансовую организацию. Они сейчас открыты в каждом городе, а процесс оформления займа и количество предоставляемых документов сведено к минимуму.
При таких ставках годовая будет составлять от 360 до 1000%, что при серьезном размере займа приведет к бесконечному погашению начисляемых процентов без закрытия основной суммы долга.
- Второй способ — оформить потребительский кредит на себя, причем это может сделать как предприниматель, так и директор фирмы.
Главный плюс такого подхода — довольно быстрое принятие решения банком о выдаче займа, а также необходимость предоставления минимального количества документов (часто паспорта и СНИЛС, иногда дополнительно запрашивают справку 2-НДФЛ для подтверждения зарплаты). Также некоторые банки не просят предоставления залога или поручителей.
Однако при всех положительных свойствах, у такого способа получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля есть и недостатки:
- Не очень большая сумма кредита (обычно до 500 тыс. руб);
- Высокий процент по сравнению с кредитами для бизнеса;
- На некоторых налоговых системах платежи нельзя будет учитывать как расходы при расчете налога.
Предложения банков
Рассмотрим, какие предлагаются кредиты малому бизнесу без залога и с предоставлением такового.
Как получить кредит на бизнес в Сбербанке
Сбербанк предлагает оформить кредит для бизнеса по одному из предложений:
- Кредит на любые цели;
- Кредит для пополнения оборотных средств фирмы;
- Кредит на приобретение оборудования, транспорта и прочего аналогичного имущества.
Кредит на любые нужды банк выдает под следующие условия:
- Предоставление залога по желанию;
- Срок получения кредита от 6 до 48 месяцев;
- Размер кредита от 300 тыс. руб. до 5 млн. руб.;
- Кредитная ставка от 14,52% годовых.
В список документов, которые банк запрашивает для рассмотрения заявки, включено 18 позиций.
Заполнить предварительную заявку можно через официальный сайт Сбербанка.
Кредитование в Россельхозбанке для малого бизнеса
Этот банк предлагает кредитные линии как для малого, так и для крупного бизнеса.
В число кредитов малому бизнесу включены:
- На приобретение недвижимости;
- На покупку техники;
- На реализацию инвестиционных проектов;
- На пополнение оборотного капитала;
- На проведение сезонных работ;
- Рефинансирование кредитов, оформленных в других банках.
Условия предоставления кредитов:
- Сумма от 50 тыс. руб. до 100 млн. руб;
- Срок кредитования до 36 месяцев;
- Процентная ставка от 9 до 20%.
Банк может предоставлять отсрочку в погашении кредита (льготный период) до 12 месяцев.
Сделать предварительный расчет и подать заявку можно через сайт банка.
Условия кредитования в Альфабанке
Альфабанк предлагает кредиты для бизнеса для ИП и организаций трех видов:
- На любые нужды;
- Овердрафт;
- На покупку автомобилей и другой техники.
Кредит под любые цели банк может выдать на следующих условиях:
- Размер кредита от 500 тыс. руб. до 6 млн. руб.;
- Срок кредитования от 13 до 36 месяцев;
- Ставка от 12,5% годовых.
Банк может выдвинуть условие открытия расчетного счета в этом же банке. Обеспечение предоставляется по желанию.
В список документов, которые нужно предоставить для получения финансирования, включено 9 позиций.
Предварительную заявку можно оформить через официальный сайт банка.
Кредиты для малого бизнеса в ВТБ 24
Данный банк предлагает сразу несколько направлений кредитования малого бизнеса:
- Экспресс-кредитование под любые цели;
- Кредит на пополнение оборотных средств;
- Кредит на реализацию нового бизнес-проекта;
- Рефинансирование кредитов, полученных в других банках.
При оформлении экспресс-кредита банк предлагает следующие условия:
- Залог предоставляется по желанию клиента;
- Максимальный срок кредитования до 60 мес.;
- Сумма кредита от 500 тыс. р. до 5 млн. руб.;
- Процентная ставка от 14% до 19%.
Размер ставки зависит от предоставления обеспечения кредита, а также является ли данная организация клиентом банка. Минимальную ставку можно получить действующим клиентам с положительной банковской историей и при предоставлении залога.
Кроме этого, с компании за выдачу кредита взимается единоразовая комиссия.